当时的封面 · DECK P1 · 2026.01.032026.01.03
2026 年新年后的第一场分享，题目很直白：除了房子，在新西兰还可以投资什么。 但开场那二十分钟我没讲基金，也没讲股票，而是先做了一件反直觉的事——算「斩杀线」。
斩杀线是从游戏里借来的说法：血量掉到这条线以下，对手一击就能结束战斗。 搬到生活里，它变成一个很朴素的问题：最坏的情况发生时，我一周能拿到多少钱，要付出去多少。 四个情景，四张周结算表，全部用公开数字算了一遍。算完，才轮到投资。
在新西兰谈钱，大多数人的焦虑其实不是「我该买哪只基金」， 而是一种说不清形状的悬空感：利率、房价、裁员的传闻、身边谁又搬回了国。 这种焦虑最折磨人的地方在于——它没有边界，所以你无从下手。
所以这场我把顺序倒了过来：不先问「怎么变有钱」，先问「最坏能坏到哪里」。 「斩杀线」是从游戏里借的词——血条低于某个百分比，对手一个技能就能收走。 放到生活里，它就是那个你必须先知道的数字： 如果明天没有了工作，这一周我还过得下去吗；如果背着一笔百万房贷，我离断供有多远。
做法不复杂：把四个最常见的处境各写成一条给 AI 的 prompt，让它去查、去算、去列表， 再逐条核对它引用的公开来源——政府福利页面、最低工资公告、银行利率、税务口径。 我没有编任何一个数字，也没有一条来自我自己的账户；这是一份公开数字的推演，谁都能照着重跑一遍。
四个情景按「从最坏往上爬」排。每一个都只回答同一个问题：这一周，进来多少，出去多少。
Jobseeker Support：单身、25 岁以上，税后每周约 $250–335（2025 年 4 月口径）； 叠加房租补助 Accommodation Supplement（全国约 $80–305，奥克兰属最高档）， 两项合计 每周约 $500–640。一个容易踩的坑：主动辞职可能要等 13 周才开始发放，被裁员不受此限。
2025 年 4 月起最低时薪 $23.50：全职 40 小时税前周薪 $940， 扣掉 PAYE、ACC 征费和 3% KiwiSaver，到手约 $790。
而 全职工作并不意味着补助全部消失——房租补助按收入测算仍可能拿到一部分， 合计常落在 $790–1,100。结论很直白：去工作，在数字上明显好过领救济。
父母给 $200,000 首付，买一套 $1,000,000 的三房，贷款 $800,000、30 年期。 按 2025 年底的利率（1 年固定约 4.49%、2 年 4.69%、浮动 5.64%），取 5% 口径周供约 $990。
加上买菜、油钱、水电网、地税、保险、手机，单人一周开销 $1,415–1,500； 而 $80,000 年薪周到手只有 $1,220，$100,000 是 $1,460—— 单人扛这笔房贷，年薪要到十万才勉强打平。
同样的收入，换一种住法：合租一间房、开二手车通勤 15 公里、自己做饭加一张健身卡， 一周总开销约 $550；自己租一房一厅约 $755。
于是 $70,000 年薪每周能存 $345–550，$100,000 能存 $705–910，一年是 $17,900 到 $47,300。 这一栏才是「投资」真正的入口——可投的钱不是靠收益率变出来的，是这张表挤出来的。
四张表并排放着，最刺眼的不是某个单独的数字，而是它们的顺序： 越是看起来体面的选项，斩杀线画得越高—— 背着房贷、拿中等收入的那一栏是四个情景里唯一每周为负的， 而合租、开二手车的那一栏看起来最不风光，抗击打能力却最强。
算完斩杀线，deck 的下一页不是基金，是保险。这个顺序是故意的。
原页上的理由只有两句：买保险值得在投资之前考虑，因为它降低了你在危机中被迫变卖投资的概率； 以及——在 30 岁，你未来的赚钱能力往往是你最大的一笔金融资产， 保险保护的是这笔资产和你的健康，好让投资计划不被中途打断。
作用是绕开公立系统的排队——缩短等待时间，覆盖公立体系不会很快覆盖的私立治疗费用。等待期本身就是一种成本。
因病或伤无法工作时，替你补上一部分收入。关键在括号里那句：ACC 一般管意外，不管疾病——很多人以为有 ACC 就等于有了兜底，这里是个真实的缺口。
确诊特定重大疾病时一次性赔付。价值不在金额本身，而在灵活性：这笔钱可以拿去康复，也可以拿去支撑那段必须改变生活方式的日子。
这一页在整场里大概是最不性感的，但它补上了斩杀线的另一半—— 不只是「收入掉到多少」，还包括「哪些意外会一次性把你打到线下」。
地基补完，才轮到标题那个问题。材料把「房子之外」拆成三个格子： 托管基金（专业经理管理的多元化组合，KiwiSaver 是最常见的例子）、 股票（NZX、ASX 或美股）、加密货币（波动极大的高风险资产）。不是三选一，是配比问题。 而在挑格子之前，材料先讲了三件更基础的事——共同点是：不需要判断行情，只需要花一个下午把设置改对。
大多数 Kiwi 的 KiwiSaver 还停在默认或保守型基金里。按材料测算，若还有 35 年以上年限，30 岁起换成成长型基金，退休时可能多出约 $80,000——同样的钱，只是换了个格子。
FIF（境外投资基金）规则的门槛：非澳新的海外股票成本超过约 NZD $50,000 就要按 FIF 口径计税，门槛之下只需就股息缴税。
新西兰本土的 PIE 基金把税率封顶在 28%（PIR），并替你处理申报。对高税率的人来说，这既省税，也省掉每年一次的行政麻烦。
还有一个容易被忽略的陷阱：Total Remuneration——留意雇主那 3% 的 KiwiSaver 供款， 到底是「在你薪水之上」额外给的，还是「从你薪水里扣出来」的。 最后是三件当晚就能动手的工具，我把它们当「路径」演示，而不是「答案」：
对加密货币的态度大致分两种：完全不碰的，和碰了但说不清自己在碰什么的。 直接讲哈希、共识、区块，两种人都会走神。所以我准备了一个四步框架，从一个人人每周都在做的动作开始。
你给朋友微信转账，中间发生了什么？银行或支付平台是「中间人」，它记录谁有多少钱，也因此有权冻结账户、收费、甚至拒绝交易。比特币要解决的只有一句：没有中间人，怎么防止同一笔钱被花两次。
想象一个公开的账本：人人都有一份完整副本，任何交易全网可见，没人能篡改——因为要同时改掉所有人的。钥匙同理：私钥是保险箱密码，公钥／地址是邮箱地址。
总量固定 2100 万——用反问讲：如果黄金每年能新挖出 5%，它还会值钱吗？抗审查——跨境转账不需要银行批准。不可没收——记住 12 个单词，财富可以「装在脑子里」过海关。
这里讲的是「为什么有人这么认为」，不是「所以你该买」。两句话之间的距离，是这节最重要的部分。
税务：IRD 把加密货币视为财产，买卖收益需要申报——很多人在这里踩坑。配置：只能是组合里的一小部分，按风险资产对待。风险：只投入你能承受全部损失的金额。
最后一页的书单，三条线对应三种读者：
这是一次理财科普整理，不构成投资建议，也不是任何形式的产品推荐。 我不是持牌财务顾问，做的只是把公开材料整理清楚。
文中所有数字——福利标准、最低工资、房贷利率、税务门槛—— 都是 2025 年底至 2026 年初的公开口径，一定会过时：做决定前请自己核对当期数据，或找一位持牌顾问。 另外，全文不涉及我本人的持仓、收入或账户细节，出现的都是公开假设情景。
分享结束后，我发现自己最满意的不是后面那些投资的页，而是最前面那四张表。 它们没有教任何人变有钱，只做了一件事： 把「我会不会活不下去」这个模糊的恐惧，换成了四个可以查证的数字。 数字可能难看，但难看的数字是可以动的，一团雾不行。
对讲的人来说，做这份材料本身就是一次自查：我知道失业第一周该去哪个网站吗？ 我知道自己的 KiwiSaver 现在在哪一档吗？大部分问题，我是在做 deck 的时候才第一次真的去查。
所以如果这一场只留下一件事，我希望是那个顺序：先算清最坏的情况，再补齐地基， 最后才谈把钱放到哪个格子里。顺序反了，收益率再高也接不住一次意外。
本文是「HOW TO ___ · 读书会分享」系列的第 4 场（共 11 场），分享发生于 2026 年 1 月 3 日，内容整理自当时真实的分享材料。全系列按最初分享的时间排在 Ideas 时间线上。